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新常态下的票据业务创新方法大揭秘!

       
发布于2018年04月23日 | 217阅读 | 来源:银行承兑汇票贴现 |百度已收录

在新常态下票据业务创新的方法大致有两种,一种是互联网票据理财,另一种是商业银行票据池业务,接下来小编对这两种创新方法分别进行阐述,有兴趣的朋友不妨耐心往下阅读,谢谢!(银行承兑汇票贴现

一、互联网票据理财
从运营模式上看,互联网票据理财是指借助互联网、移动通信技术平台为融资企业和公众提供信息平台,并以理财产品销售的方式募集社会公众投资资金,为融资企业提供商业汇票融资服务的票据业务形式。其实质属于借款类产品,企业以其持有的、未到期的银行承兑汇票,经过质押,将收益权转让给理财投资人。企业急需资金周转或有其他用途时,通过发行票据贷产品,以较低的价格将承兑汇票的收益权转让给理财投资人,以解决流动性问题;若未还款,投资人可实现质权,由开具兑付凭证的银行为投资人进行兑付,票面兑付额与此前购买票据贷产品的金额之差即为理财收益。票据贷产品一般是在借款期满后一次性支付还款本金和利息。从已发行产品来看,其年化收益率多在6%左右,期限从20天到180天不等,产品规模多在100万元以内。

从互联网票据理财特点上看,其发端于国内P2P网贷业务的发展,互联网金融为其提供了技术平台和创新思路。从融资方来看,不同于商业银行贴现业务对大票的青睐,互联网票据理财标的商业汇票主要是面额500万元以下的小额票据,这些小额票据大部分由中小型企业开具,出于贴现流程控制、操作成本及风险防控考虑,商业银行办理小额商业汇票贴现业务积极性不高。互联网票据为中小型企业提供了以小额银行承兑汇票为标的物的互联网融资平台,以图与商业银行贴现业务形成市场互补;从投资方来看,互联网票据认购门槛较低,收益率远高于银行理财产品及其他基金类理财产品,受到部分零售投资者欢迎。

从互联网票据理财的风险上看,其相对的高收益隐含着平台票据真实性风险、背书完整性风险、延迟对付风险及票据止付和冻结风险以及票据理财平台自身的运营风险等。一是互联网票据平台不具备银行承兑票据真实性验审资质,接受平台票据托管的银行亦不对票据的来源合法性、合规性承担任何审查义务,标的票据的真实性、背书完整性无法保障。二是互联网票据理财标的的商业汇票虽经银行承兑,但承兑行集中在城商行、农商行、农信社等小型银行,兑付风险相应提高,且票据理财平台不对融资项目、融资企业归还本息承担任何形式的担保、保证责任。三是互联网票据理财模式面临的合规风险。虽然票据可以抵押、转让,但按《票据法》的规定,票据转让仅适用于具有真实贸易背景的情况下。互联网票据理财取道P2P的运营模式,不直接涉及票据的所有权和收益权,而是采取票据质押的方式,通过第三方托管方式规避没有真实贸易背景的票据流转或贴现问题,其潜在的合规风险不容忽视。

二、商业银行票据池业务
票据池业务,是指商业银行为满足企业客户的现金管理服务需求,与其签订“票据池服务协议”,对企业合法取得并享有完全票据权利的商业汇票进行集中管理,为客户提供商业汇票鉴别、查询、保管、托收等一揽子服务,并根据客户需要,随时提供商业汇票的提取、贴现、质押开票等融资业务的综合性票据增值服务。

2011年,工商银行率先在全国范围内推出集票据托管、票据质押等功能于一体的票据池业务,近年来各商业银行相继加大了“票据池”业务的创新与推广力度,积极拓展票据池功能,提高票据池为企业提供现金管理服务的综合能力。目前,除工行、建行等大型商业银行外,一批中小银行也开始试水票据池业务,力图打造国内票据专业化管理领域的知名金融品牌,如中信银行票据池、浙商银行“涌金票据池”、兴业银行票据池、招商银行票据池等票据池产品。

通过不断的拓展与创新,目前各商业银行推出的票据池业务可为企业客户提供以下主要服务:一是按照协议约定,为企业委托交付的票据提供鉴别、查询、保管和托收服务,利用银行先进的系统平台为客户详细记录各个票据信息,并建立独立的账册,便于客户对票据信息的掌握和核对。二是根据企业的需求,针对票据池内代保管的票据,为客户提供贴现、质押开票(贷款)、信用证、保函等授信业务。三是为企业提供精细化票据管理服务,通过对票据托收带来的入池资金理财,打通票据池与现金池及智能理财的相互融通渠道,为客户谋取最大的理财效益,充分挖掘票据的时间价值。四是为大型集团客户提供集团额度调剂,通过额度转移计价功能,实现集团内调剂额度的有偿使用,以达到集团企业内部成员间的票据资源优化配置,降低集团整体融资成本的管理效果。五是通过票据标准化合约,将票据拆零或以票易票,即将大额票据拆分成若干小额票据或通过票据集合、打包等方式将一批金额、期限、承兑行较零散的票据转化为标准化的合约,开具出金额、到期日整齐的商业汇票,便于企业背书转让。票据池业务在创新中也借鉴了互联网金融的思维方式,实行线上化操作,弥补部分商业银行网点数量少的不足,也为企业操作提供了便利。

票据池业务是银企合作后实现双赢的一大票据业务创新。对企业而言,将票据委托给具有票据验审和保管能力的商业银行进行专业化管理,有效解决了其票据风险管理难题,降低了融资成本,激活了其存量票据的时间价值,增加了财务效益,并可获得商业银行为其定制个性化的金融综合服务。对商业银行而言,通过票据池业务,可在现金管理、供应链金融、财富管理等领域为客户提供优质高效的多元化金融服务,将银行服务嵌入到企业生产经营中,并基于入池票据质押,连带产生多项资产与中间业务,是商业银行提高中间业务收入、挖掘客户价值、增强客户粘连度的有效手段。此外,商业银行还可通过票据池做大国内企业贸易资金结算市场份额,将企业的票据结算资金转化成银行活期存款。

 


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