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票据知识:银行付款审查义务的性质!

    目前,银行与客户或其他付款请求权人之间纠纷大量出现,争议焦点往往集中在银行是否履行票据付款审查义务,如论是电子承兑汇票,亦或是纸质票据皆是如此,据实务中的观察,此类纠纷成讼概率远远超过其他纠纷。在现代票据和结算制度及观念没有完全形成的情况下,司法裁判所确立的规则对引导和规范银行付款行为无疑有重要意义。从判例和司法解释来看,尽管人们对银行付款制度的认识确有明显进步,更为强调保护交易安全,维护资金的快速流通,但在很多情况下,仍存在着沿袭一般民法_上的观念,衡量银行的付款审查义务的问题;而理论界对银行付款审查问题也关注不够,对实务中提出的问题很少全面和精当地解释。因而,对银行付款审查义务问题进行研究,在理论上及实践上均有相当意义。

票据知识:银行付款审查义务的性质!
 
一、银行的付款业务
(一)银行的界定
    银行的通常定义是:“通过存款、放款、汇兑、储蓄等业务承担信用中介的信用机构。”涉及审查义务的纠纷主要发生在客户与商业银行之间,商业银行是以利润为经营目标的银行。尽管(商业银行法)对商业银行作出定义,但社会一般观念上的商业银行,并非仅指依《商业银行法》和(公司法)设立的带有“银行”名称的公司,还包括其他非银行金融机构。(商业银行法)规定城市信用合作社和农村信用合作社与商业银行适用同样的规则,而《支付结算办法》则干脆把“银行、城市信用合作社和农村信用合作社”简称为“银行”,同时考虑到邮政企业亦办理邮政储蓄和汇款业务并适用相同的规则,故如无特别说明,本书中的“银行”包括办理存款和支付结算业务的商业银行、各种信用合作社和邮政企业。
    
根据《商业银行法),银行的业务主要有三部分:
    (1)负债业务,是指银行通过吸收存款、发行金融侦券等途径汇集社会闲散的低成本资金,取得营运资金的业务。国际上银行存款负债一般占银行总资本额的70%一80%,在我国则达到90%以上。             
 
    (2)资产业务,是指商业银行运用资金取得经营利润的业务,由于我国目前对商业银行经营范围管制较严,资产业务主要是贷款业务。
 
    (3)中间业务,是指商业银行代替客户承办支付和其他委托的业务,包括办理支付结算,票据的承兑、贴现,代理收付款项和代理保险等。在发达国家,中间业务收人已成为商业银行主要收人来源,其中主要是支付结算业务。
 
(二)银行的付款
    在银行的三大业务中,都有银行付款的发生。根据是否“占用”银行资金或者银行是否“垫款”,银行付款有两类:一类是“占用”银行资金的付款,如贷款中的付款;另一类是银行受委托支付他人的资金,这时,银行是一个单纯的支付结算中介。基于研究目的,本书所称付款仅指后一类付款,即付款是银行满足权利人要求,支付一定金额的行为。从不同的角度可以对银行付款作不同的分类,理论上通常是根据付款所依据的原因,将付款分为存款的付款,票据的付款、汇兑的付款以及其他付款。从权利义务分析的角度看,更有意义的是根据付款人的不同,对付款所做出的如下分类:
    
1、绝对付款义务人的付款
    绝对付款义务人的付款,是指依法律或合同,负有绝对付款义务的银行所为的付款。这些银行包括:(1)存款业务中的存款银行;(2)票据上的绝对付款义务人,即基于自己的票据行为而承担绝对付款责任的银行,在实务中主要是银行承兑汇票的承兑银行、银行汇票和银行本票的出票行(签发行);(3)汇兑业务中的汇人行。
    
2、票据上委托付款义务人的付款
    票据上委托付款义务人的付款,主要发生在票据付款中,包括未承兑的商业汇票上载明的付款人和支票上载明的付款人以及商业承兑汇票承兑人的开户行所为之付款。与前述绝对付款人相比,票据义务人是撰于他人的票据行为而承担付款义务,付款是有条件而不是绝对的,只有在汇票承兑后或支票出票人、商业承兑汇票承兑人的开户行在账户内有足额存款余额时,才有法律上的付款义务。当然,银行如甘冒风险,也可以在」二述条件未满足时付款,尽管这种行为受到银行规章的禁止,但是付款仍然有效。
 
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